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熱點新知搶先報
內容簡介
人生中，扛不起來的部份，才需要保險！
特色1：第一本教你保險買對、買夠、買好的實務指導書
‧近年保險書主要包括：迷思類、騙術類（高保費低保障）、低保費高保障類、保險理財類、案例集結類，缺乏「實務指導類」。
‧買保險，如果沒有從系統性的實務指導入手，吸收再多猶如碎片般的知識，還是不知如何開始買？不知如何調整？很容易就陷入買錯、買太少、買太多的窘境。
特色2：第一本先從整體財務下手、再談風險管理的保險書
‧買保險如果沒有兼顧整體財務的需求、人生夢想目標的實現，就會錯置資源、浪費有限且珍貴的資金預算。
‧正確的流程應該是：先確認家庭追求的重要價值、人生目標→盤點家庭的年度盈餘、與財富淨值→排序出最擔心的風險類型→執行精準的「需求分析」
特色3：用最少保費，讓4大風險退散
‧人生有四大風險（死殘病老），本書有系統性地提供保障對策，而且是小錢買到高保障的對策。
名人推薦
《Money錢》雜誌發行人 │童再興
國立政治大學金融學系教授│殷乃平
作者介紹
朱國鳳
從台灣第一本理財雜誌開始，完整參與理財雜誌的更迭變化。曾主跑過房地產、證券、基金、銀行、保險等財金路線，擁有產官學界豐富的採訪與撰述經驗。
有感於網路興起，碎片般的知識更容易產出與取得，自我期許在眾聲喧嘩的年代，提供整合性、系統性的建議，為正確理財盡棉薄之力。
資歷：租售報導編輯組長
錢雜誌主編
Smart智富月刊副總編輯
Money錢雜誌副總編輯
Hoya家庭財務網知識長
中華文教創意產業發展協會常務理事
e-mail：anniechuest102@gmail.com
邱正弘
學歷：東吳大學法律學士、南京大學財務金融博士
資歷：三通稅務顧問有限公司總經理
宏觀財務顧問股份有限公司總經理
南京大學/南京財經大學財經系兼任教授
東海大學財務金融系助理教授
認證理財顧問師（CFP）認證課程暨高資產節稅班講師
目錄
推薦序
序論
012 買了15張保單，為何換不到安全感？
017 沒有財務顧問，如何買對、買夠、買到好的保險？
023 做好5件事，買保險不怕被呼攏
026 保單規劃不OK，保費貴3倍，理賠打3折
CH2 認識風險
032 步步驚心，人生4大風險地雷
038 讓全家人都活不下去的「重殘」風險
042 你最擔心的人生風險是什麼？請逐一列出來……
CH3 買對保險
048 給付項目：買對保險的重要關鍵
053 重殘風險，不能單靠一種保險支撐
060 擔心中風，失智，買對保險才安心
065 買保險，最怕「小三」來搗亂
069 追求最大保障之1：向還本險說no
074 追求最大保障之2：向增額保單說no
079 開車上路的破產風險，不能只靠強制責任險來保障
084 出國急病代價大，一旦買錯保險，想平安返家可難囉
092 從躺搖籃到坐搖椅，如何漸進買對保險？
097 拿保單來投資，選「變額年金險」就對了
CH4 買夠保險
104 Step 1：根據最需保障的風險，算出「應備保額」
109 Step 2：彙整保單與資產，算出「已備保額」
113 Step 3：不要忘記將社會保險列入「已備保額」
122 Step 4：已備保額─應備保額〓保險缺口
CH5 買好保險
【保障身故風險的保單】
126 ‧終身壽險：請買最低保額當主約
131 定期壽險方案1：預算若吃緊，先選「1年期」商品
136 定期壽險方案2：預算稍寬裕，採分段式規劃省更多
140 定期壽險方案3：房貸負擔重，選「遞減期繳」型
145 定期壽險方案4：選擇「優體」保單，現省3成保費
148 選對定期壽險，比保費，更要比「給付內容」
【保障殘廢風險的保單】
151 殘廢風險支柱1：意外險
156 最便宜的意外險，投訴比例第二高
161 殘廢風險支柱2：殘廢險+殘扶金
【保障疾病風險的保單】
166 避免重複買，先釐清醫療險分類
173 實支型醫療險（上）：不是「實支」多少就賠多少
180 實支型醫療險（下）：給付項目不是越多越好
184 日額型醫療險，優先選「基本款+定期型」
189 重大疾病險，病情嚴重者才能獲賠
194 防癌險，優先選「1年期+一次給付」型
【保障長壽風險的保單】
200 投保「即期年金險」，保證「孝順」到天年
207 只要繳６年，退休後保證年領退休金？
212 算算看，保單在你退休後的「真實報酬率」？
217 把終身壽險「活化」成退休金
CH6 實戰規畫
224 保費不超支，保險分批買
227 預算為2萬、4萬、6萬元的保險規劃
232 ４種節費技巧，最多可省30%
235 「保費最低」或「給付最多」，不一定最好
238 保險公司啊，請你一定要比我更長壽
242 選對保單，也要選對通路
247 32萬名保險業務員大軍壓境，我該怎麼挑？
252 想要「有買有保庇」，請慎寫「要保書」
256 幾十頁的保單，該審閱哪些重點？
260 如何幫孩子投保，規劃最完整的保單？
263 不求業務員，你也能幫保單做「健檢」
270 6個步驟，從現有保單「擠」出預算
277 7大保險真理總複習
序
陪伴大家找到安定的力量
為何會想寫一本保險書？緣起於一位老師的眼淚。那是買錯保單的後悔眼淚，還有保費太重、對未來許多人生目標都無著的不安眼淚。
買保險的初衷，不是為了降低對未來的不安嗎，怎麼卻變成更不安的源頭？我發現一個很重要的癥結：保險，是一種「存在感」很低的金融商品。
奶奶問爺爺，「我吃過藥了嗎？」，爺爺回答：「好像有，又好像沒有」。這是一則西藥廣告，如果改成保險廣告，也很傳神。
奶奶問爺爺，「我們有買過這張保單嗎？」，爺爺回答，「好像有，又好像沒有」。因為還沒有發生萬一，還沒有機會「顯靈」的保單，很容易讓人忘了它的存在。
它不像股票或基金，市價、淨值每天波動，心情被牽著七上八下，你天天都會感受到這些金融商品的存在。但是保險，只有在繳費通知來的時候，才會讓人有感：一種辛苦錢被搬走的心痛感。
存在感很低的另一個原因是，保險內容太複雜。很多人拿到保單時，認為擔心的風險已經有了保障，根本不想細讀密密麻麻的條款，轉身就收進書櫥。於是就像「女人的衣櫥」，不止永遠少一件，還會讓人忘記，到底有沒有那一件。
存在感低的結果是：對未來越是不安，保單買得也越多；重複買、多買、甚至錯買的機率也越大，結果是一堆保單、卻換來一臉的淚水。
老師的眼淚，後來是讓一位財務顧問給「擦乾」，經過財務顧問一系列的診斷與協助，老師破涕為笑，重新找回對未來的安全感。但是還沒找到可信賴的財務顧問時，保戶與準保戶們又該怎麼辦呢？
看電視、看報紙、看雜誌、看網路，獲得的都是碎片般的知識，我自己也曾是「碎片知識」的生產者之一，因此我知道蒐集再多的「碎片」，也很難拼湊出買對保險的完整藍圖。
這套藍圖的精髓是：保險規劃前要先「理心」。對的，再強調一遍，買保險之前要先理好家庭財務，理財之前要先理心。
讓保險回到誕生時的本質
如果用柯P倡導的SOP概念來描述，買對保險的SOP應該是：確認家庭追求的重要價值與人生目標→盤點家庭財務→排序出最擔心的風險類型→執行「需求分析」→認識風險→買對保險→買夠保險→買好保險→實戰規畫。
用這套流程所作的保險規劃，才能花最小預算、規避最擔心的風險；才能避免瞎買、錯買、多買；才能兼顧全家追求的夢想目標。但是我在坊間找不到有系統性的、完整性的實務指導專書，於是才有這本書的誕生。
老師的淚水、保費錯置所產生的社會成本、已經成為「國恥」的低薪，我們真的沒有做錯決策的本錢，這些都是寫這本書的動力。保險，應該要讓它先回到產品誕生時的本質：保障，讓它發揮安定家庭、安定社會的力量，而非不安的源頭，希望這本書能陪伴大家一起找到安定的力量。
詳細資料
- ISBN：9789571364810
- 叢書系列：
- 規格：平裝 / 288頁 / 17 x 23 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
- 出版地：台灣
- 本書分類：> > >
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內容連載
買了15張保單，為何換不到安全感？
案例背景：
黃老師38歲、先生39歲、育有一子、一女就讀國小
Before
我跟先生都是從事教職，公務員的收入穩定，沒有入不敷出，房子也買了，可是我仍然感到強烈的不安。
剛好有一個同學是保險業務員，她常常來推銷保單，我們前前後後買了15張，年繳保費快40萬元。我原本以為買保險可以讓我化解不安，結果好像適得其反。
我不敢讓先生知道，這一堆保單中，除了有多達4張的投資型保單，還有一張是「連動債保單」，在2008年金融海嘯時，讓我賠了40多萬元，這筆錢都可以讓先生拿去買一部轎車了。
名詞解釋：連動債保單
投資型保單的一種，保費用來投資連動債。
連動債=固定收益債券＋選擇權之類的衍生性金融商品，會造成虧損的關鍵是後者的選擇權。
公教人員以前最讓人安心的是有穩定的月退俸，但是政府打算進行退休年金改革，我們的老後勢必充滿變數。兩個小孩還在念幼稚園，我們還要準備雙份教育金。
保費負擔很重、退休金有變數、教育金沒著落，房貸本金的償還也遙遙無期。因為我們將房貸從20年期改成30年期，還了5年多，房貸本金只略減數十萬元。這些財務隱憂堆疊起來，讓我對未來很憂心。
我更深的不安，則是來自夫妻財務的分工。因為我們是採取責任分工制，說白了，就是各理各的財，先生負責房貸、孝養金與家用，我主要負責小孩的花用。
我不解的是，先生賺的比我多，錢卻好像都花光光了。我很多同事，下課後去做瑜珈、美容保養、寒暑假出國旅行，我都自動放棄，一心想把錢存下來，但是也沒換到先生的一句感謝。想到孩子漸漸長大，我們還有很多關卡要過，存款卻原地踏步，我常常背著先生流淚。
After
直到我們經過親友的推薦，接觸了所謂的「獨立財務顧問」，人生才開始有了改變。
獨立財務顧問
不隸屬於保險公司、基金公司、銀行，不以銷售商品為導向，
提供客戶量身訂做的理財規劃，保險規劃只是其中一環，性質就像是客戶的家庭財務醫生。
我先生一開始只是想請顧問幫忙檢視那一大疊的保單，到底買得對不對？保障夠不夠？但是顧問不急著翻閱保單，而是與我們夫妻倆深談。
第二次世界大戰，是迄今為止人類史上規模最大的戰爭，先後有61個國家和地區、20億以上的人口被捲入戰爭，因為這場戰爭而傷亡的人數達7000餘萬人。這場戰爭中有兩個陣營，一是以德國為首，日本、義大利組成的軸心國，另外一個則是由反對軸心國的國家組成的反法西斯同盟國。這場戰役雖然以同盟國的勝利而告終，但是軸心國在這場戰爭中犯下的罪行卻絕不能被遺忘！ ... 義大利政府，雖然與德國政府和日本政府，一樣有著一統江山的強烈慾望，可惜士兵不給力，讓它在這場戰爭中，就像個打醬油的逗比。還有更毒舌的說法，說義大利不是軸心國的，而是同盟國派過去的漢奸。經常有人說二戰中的義大利對於邪惡的德國來說就是豬一樣的隊友，甚至有專家學者認為正是義大利在二戰中拖住了德國的後腿，才加速了邪惡軸心的滅亡。有這麼一個流傳廣泛的笑話：希特勒有一次滿懷抱怨的對戈林說：如果義大利中立，德軍相當於增加了10個師的力量，如果義大利加入同盟國，相當於德軍增加了20個師。但義大利加入同盟軍，德軍需要50個師去保護他們。 ... 1941年4月6日，納粹德國對南斯拉夫發動了襲擊。面對武裝到牙齒的德國法西斯，南斯拉夫軍隊抵抗了十來天就在4月17日宣布投降了。在德國發動的這場侵略戰爭中，義大利作為納粹德國的小弟，也跟著一起湊熱鬧，派出軍隊去了南斯拉夫。看看這些當年二戰義大利軍隊在南斯拉夫的拍的照片，感覺意呆利真是名副其實。這些義大利士兵，感覺一個個玩得好嗨。後來他們的對手南斯拉夫游擊隊，可是厲害得很，讓義大利人吃了不少苦頭。在南斯拉夫，一名被游擊隊俘虜的德軍軍官十分驚訝地問：「你們哪來的反坦克炮啊？」當游擊隊員告訴他是從他們的盟軍——義大利人手裡繳獲的後，他感慨不已：「唉！這些可愛的義大利人。」南斯拉夫游擊隊都感慨，他們是來負責搞笑的。 ... 類似的例子和段子還有很多，什麼一個飛機事故被迫跳傘的飛行員，俘虜了1500個義大利士兵。因為沒有義大利通心粉而越獄的義大利士兵，在滿足這個條件後，自動回到俘虜營。投降之後，甚至自發拿著同盟軍給的帳篷搭建俘虜營等等，數不勝數。有這樣一個小夥伴，德國已經哭暈在廁所了！ ... 很多歷史研究者認為，二戰中正是由於義大利拖後腿，才加速了以希特勒為首的法西斯軸心國政權的滅亡。因此，完全可以說：感謝上帝，二戰時讓義大利加入了軸心國，否則納粹鐵十字說不定真的會遍布全球。西方諺語：「我們這邊的義大利人」——二戰名言。在北非戰場上，義大利的部隊成事不足，敗事有餘。後來美軍剛剛參與北非的戰凈，也是打了不少敗仗，當時英國人就戲稱美軍為：「我們這邊的義大利人」。後來這句諺語就在西方流傳開來。 ...
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